Каждый банк предъявляет свои уникальные требования к потенциальным клиентам при подаче заявки на получение кредита. Стоит понимать, что каждое приложение уникально, и подход каждого отдельного клиента также будет отличаться. Конечно, к списку документов, которые могут потребоваться для рефинансирования, есть и средние требования.
Почему банки снижают процентные ставки
Получить рефинансирование проще, чем реструктуризацию, ведь для нового кредита достаточно «соответствовать», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо свидетельствующие о тяжелой жизненной/финансовой ситуации. Что входит в категорию таких ситуаций — зависит от финансовой организации.Покажем, как это работает: например, у вас есть кредит на 3 года в банке А, вам нужно погасить его еще за 2 года, сумма кредита — 100000 рублей, годовая процентная ставка — 15%. Для простоты предположим, что дополнительные комиссии и штрафы за досрочное погашение отсутствуют. Платежи аннуитетные (равными частями), вы уже заплатили 48000 рублей (28500 «капитал» + 19500 «проценты»), остаток составляет 97000 рублей (71500 «капитал» + 25500 «проценты»). За последний год процентные ставки значительно снизились, и банк B предлагает вам рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и т.д.), подписываете договор рефинансирования, сумма составляет 71500 рублей. Вы берете эти деньги, досрочно погашаете старый кредит и оплачиваете новый. Что вы получаете? Со старого кредита вам пришлось заплатить больше на 25500, с нового — на 17160? Пособие — 8340?
Консультация по рефинансированию Звоните
Год от года кредиты становятся все более доступными и популярными, а вместе с ними «набирают обороты» и рефинансирования, известные в народе как «перекредитование». Поскольку не все понимают, что значит рефинансировать потребительский или иной кредит, мы предоставляем материал, полностью посвященный этой теме. Можно рефинансировать ипотечные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика ведутся коллекторские дела, банк не согласится на рефинансирование клиента. Кроме того, некоторые кредитные организации не выделяют средства на погашение кредитов, полученных от микрофинансовых организаций, которые работают без банковской лицензии.
Необходимые документы для рефинансирования
Рефинансирование — это оформление нового кредита, который погашает старые авуары, в другом банке на более приемлемых условиях. Предположим, у вас есть потребительский кредит на ремонт и автокредит в двух разных банках, эти кредиты были взяты 2 года назад, и их процентные ставки намного выше, чем банки готовы дать сейчас. Еще одна проблема — разные дни выплат, что затрудняет планирование. Другая возможность заключается в том, что вы не справляетесь с общей кредитной нагрузкой — например, ваш доход снизился из-за пандемии, и теперь найти деньги на погашение кредита стало сложно. Если хотя бы один из этих вариантов — ваш, это веская причина рассмотреть возможность рефинансирования.
Наконец, давайте рассмотрим важный момент: разницу между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация — это когда банк, в котором вы взяли кредит, изменяет (по вашему желанию) условия кредита: изменяет процентную ставку, изменяет срок или график погашения, предоставляет вам «кредитные каникулы». Перекредитование — это когда вы полностью закрываете кредит одного банка деньгами другого. В первом случае банк обычно поступает следующим образом: предоставляет вам льготный период, а затем продлевает срок погашения кредита. Это увеличивает вашу переплату, но уменьшает ваш ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (при правильном расчете) переплата будет неуклонно уменьшаться. Как видите, эти процедуры имеют разные цели.
Как рефинансировать кредит в другом банке?
Однако выгодно ли рефинансирование для банка? Банку все равно, на какие цели клиенту нужны деньги: на ремонт или для закрытия старых долгов. Для него вы — новый заемщик, от которого он будет получать процентный доход.Рефинансирование потребительских кредитов или ипотеки для физических лиц — это ситуация, при которой вы берете кредит для погашения других кредитов. На первый взгляд, идея «взять кредит, чтобы погасить кредит» может показаться подозрительной (попахивает кредитной ловушкой), но на самом деле здесь нет ничего плохого — напротив, во многих случаях она оказывается полезной.
Топ-5 предложений рефинансирования от крупнейших банков
Выбирая банк для рефинансирования, следует обращать внимание не только на список необходимых документов, но и на реальные условия кредита. Лучшее решение — получить кредит в банке, на счет которого вы получаете любые платежи. После положительного решения клиент приглашается в отделение банка, где заключается кредитный договор и переоформляются документы. В частности, если первоначальный кредит был обеспечен недвижимостью или другим ценным имуществом, право на компенсацию в случае невыплаты долга переходит к новому кредитору. Для перевода средств используются прямые дебетные платежи или стандартная форма заявления. При рефинансировании нескольких существующих кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.
Какие банки могут осуществлять рефинансирование?
Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если задержка вызвана техническими причинами или не превышает одной рабочей недели, банк может одобрить заявку.